Интеграция эквайринга

Подключаем на сайте приём оплаты картами и через СБП, связываем платёжный модуль с онлайн-кассой и проверяем весь путь денег боевыми платежами, включая возврат. Эквайринг — это не кнопка, а процент с каждой продажи: комиссия за интернет-эквайринг в среднем 1,5–2,5 %, у СБП 0,4–0,7 %, и с 2026 года на неё сверху начисляется НДС.

Сколько на самом деле стоит приём платежей на сайте

Считать эквайринг нужно до подключения, а не после первого месяца работы. По разбору Контура, комиссия интернет-эквайринга держится в среднем на уровне 1,5–2,5 % и в зависимости от банка и сферы бизнеса укладывается в диапазон от 1 до 3 %. Комиссия СБП для торговых точек — от 0,4 до 0,7 % в зависимости от отрасли, с потолком 1 500 руб. за операцию.

Разница видна на одной покупке: при заказе на 3 000 руб. магазин отдаст около 21 руб. комиссии через СБП против 45–75 руб. при оплате картой — расчёт из того же разбора Контура. На обороте 3 млн руб. в год это десятки тысяч рублей разницы, и именно из-за неё имеет смысл заниматься способами оплаты, а не ставить первый предложенный банком модуль.

Что изменилось с 1 января 2026 года: НДС на комиссию банка

С 1 января 2026 года услуги эквайринга перестали быть освобождёнными от НДС: льготу, действовавшую с 2006 года, отменил Федеральный закон № 425-ФЗ. Налог начисляется не на сумму покупки, а на комиссию банка — на цену товара для покупателя это не влияет, но стоимость приёма оплаты для продавца выросла.

Масштаб считается просто. По разбору Яндекс Пэй, при продаже на 10 000 руб. и тарифе 1,5 % банк удерживал 150 руб., а с 2026 года удерживает 183 руб.: 150 руб. комиссии плюс 33 руб. НДС. Эффективная ставка выросла с 1,50 % до 1,83 % — то есть комиссия фактически стала на пятую часть дороже.

Практический вывод для юнит-экономики: закладывайте в расчёт не тариф из договора, а тариф с налогом. Если маржа считалась по старым цифрам, пересчитайте её до того, как назначите скидку или запустите рекламу.

Карта или СБП: что ставить на сайт

Ставить нужно оба способа, а СБП показывать первым. Так покупатель, которому всё равно чем платить, выбирает вариант, который дешевле для магазина, а тем, кому нужна карта — корпоративная оплата, рассрочка, кэшбэк, — она остаётся на том же экране. Отказ от карт ради экономии на комиссии оборачивается потерянными заказами.

Ставки в таблице — по разбору Контура; свою точную цифру вы увидите в предложении банка, и на неё сверху ляжет НДС.

Что требуется от сайта, чтобы банк подключил эквайринг

Банк не подключит эквайринг сайту, который к этому не готов, и проверять будет не дизайн, а конкретные вещи. Список ниже мы проходим до подачи заявки — обычно именно он, а не сам платёжный модуль, занимает основное время.

• Реквизиты продавца — полное наименование, ИНН, адрес; на отдельной странице, а не мелким шрифтом в подвале.
• Публичная оферта и условия возврата — банк смотрит на их наличие до подключения, а не после.
• Политика обработки персональных данных и рабочее согласие в формах — требование 152-ФЗ, но банки проверяют его тоже.
• Понятная корзина — итоговая сумма, доставка и способ оплаты видны до нажатия кнопки «оплатить».
• Онлайн-касса — по 54-ФЗ покупатель получает чек и при оплате картой на сайте. Касса и эквайринг подключаются отдельно, и вторая без первой оставляет магазин без чеков.

Что чаще всего тормозит подключение

Задержка почти никогда не связана с техникой: платёжный модуль ставится за день. Стоит подключение на документах и на страницах, которых на сайте не оказалось.

Заявку тормозит не банк, а отсутствующая страница возврата. Оферта есть, реквизиты есть, а условий возврата нет — и заявка возвращается на доработку, теряя неделю. Второе место — возвраты, которые никто не проверил: их не тестируют, потому что «деньги же уходят обратно, что там может сломаться». Ломается регулярно, и узнаёт об этом первый недовольный покупатель. Мы проверяем возврат так же, как оплату, — боевым платежом на небольшую сумму.

Александр Борисов, руководитель веб-студии «ЦЕМЕС»

Третья причина задержки — расхождение данных: в анкете банка одно наименование и адрес, на сайте другое. Проверка это видит и запрашивает пояснения, а это ещё несколько дней.

Онлайн-касса и чеки: почему это отдельная задача

Эквайринг проводит деньги, касса выдаёт чек — это две разные системы, и подключаются они по отдельности. По 54-ФЗ чек должен получить и тот покупатель, который оплатил картой на сайте: касса формирует его автоматически и отправляет на почту или телефон.

На практике это означает третьего участника: банк, оператор фискальных данных и сам магазин. Мы связываем платёжный модуль с кассой, проверяем, что чек уходит по каждой операции, и отдельно проверяем чек на возврат — он формируется по другому признаку расчёта и чаще всего не настроен. Если у магазина есть обмен с учётной системой, следим, чтобы статус оплаты доезжал до заказа: без этого менеджеры собирают неоплаченные заказы и отменяют оплаченные.

Что делать, если деньги списались, а заказ не оформился

Это самая частая ситуация в поддержке магазина, и почти всегда она означает не потерянные деньги, а разошедшиеся статусы: банк платёж провёл, а сайт ответ банка не получил или получил с опозданием. Разбирается она по одному сценарию, и он должен быть у менеджера под рукой с первого дня работы оплаты.

• сверяем платёж в личном кабинете банка по времени и сумме — там видно, прошла операция или зависла в статусе «авторизация»;
• смотрим заказ на сайте: если оплата подтверждена банком, статус выставляем вручную и сообщаем покупателю, что заказ принят;
• если платёж завис, деньги вернутся автоматически по правилам банка, обычно в течение нескольких рабочих дней — об этом покупателю тоже нужно сказать прямо;
• при повторяющихся расхождениях чиним причину: обычно это неполученное уведомление от банка, и лечится оно настройкой, а не ручной сверкой каждый день.

Мы настраиваем такие уведомления при подключении и проверяем их отдельным тестовым платежом — вместе с чеком по 54-ФЗ, который должен уйти покупателю в тот же момент.

Чего мы не делаем и что нужно от вас

Мы не агенты банка и не получаем вознаграждение за то, что вы подключились к конкретному эквайрингу. Выбор банка остаётся за вами: мы считаем комиссию по вашим оборотам и говорим, во что обойдётся каждый вариант, — включая НДС, который теперь ложится на комиссию сверху.

От вас нужны реквизиты и документы организации, доступ к личному кабинету банка после одобрения заявки, данные онлайн-кассы или решение её подключить, а также контакт человека, который примет проверку боевыми платежами. Если магазин делаем мы, подключение оплаты входит в запуск и планируется заранее — вместе со сроками из сметы на сайт.